Bạn có bao giờ tự hỏi điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không thể trả nợ? Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu rõ về vỡ nợ (default), một tình huống tài chính nghiêm trọng có thể ảnh hưởng đến cá nhân, doanh nghiệp và thậm chí cả quốc gia. Chúng ta sẽ khám phá các loại vỡ nợ khác nhau, hậu quả mà nó gây ra và quan trọng nhất là cách phòng tránh nó để bảo vệ tài chính của bạn.
Vỡ nợ xảy ra khi một người vay không thể thực hiện các khoản thanh toán lãi hoặc gốc theo yêu cầu của khoản nợ, dù đó là khoản vay cá nhân, khoản vay kinh doanh hay trái phiếu. Đây là một tình huống nghiêm trọng có thể gây ra nhiều hậu quả tiêu cực.
Rủi ro vỡ nợ là một yếu tố quan trọng mà các chủ nợ phải xem xét khi quyết định cho vay. Họ đánh giá khả năng trả nợ của người vay dựa trên nhiều yếu tố như lịch sử tín dụng, thu nhập và tài sản.
Vỡ nợ có thể xảy ra đối với cả nợ có đảm bảo và nợ không có đảm bảo. Nợ có đảm bảo, chẳng hạn như khoản vay thế chấp được đảm bảo bằng nhà hoặc khoản vay kinh doanh được đảm bảo bằng tài sản của công ty, cho phép người cho vay yêu cầu tài sản hoặc tài sản thế chấp nếu người vay không thanh toán đúng hạn. Các công ty lớn cũng có thể vỡ nợ nếu họ không thể thực hiện thanh toán theo lịch trình trên trái phiếu hoặc nghĩa vụ khác, điều này đôi khi có thể dẫn đến phá sản.
Nợ không có đảm bảo, chẳng hạn như số dư thẻ tín dụng, cũng có thể dẫn đến vỡ nợ. Vỡ nợ làm giảm điểm tín dụng của người vay và có thể hạn chế khả năng vay tiền trong tương lai. Việc hiểu rõ sự khác biệt giữa hai loại nợ này là rất quan trọng để quản lý rủi ro tài chính.
Khi một cá nhân, doanh nghiệp hoặc quốc gia vỡ nợ, người cho vay hoặc nhà đầu tư có thể kiện để đòi lại tiền. Triển vọng phục hồi của họ sẽ phụ thuộc một phần vào việc nợ có đảm bảo hay không có đảm bảo.
Nếu người vay vỡ nợ thế chấp, ngân hàng hoặc người cho vay cuối cùng có thể tịch thu ngôi nhà đã được sử dụng để đảm bảo khoản vay. Tương tự đối với các khoản vay mua ô tô, nơi người cho vay có thể lấy lại xe nếu người vay vỡ nợ. Đây là những ví dụ về các khoản vay có đảm bảo. Người cho vay có quyền đòi bồi thường hợp pháp đối với một tài sản cụ thể được mua bằng khoản vay có đảm bảo.
Các tập đoàn vỡ nợ đối với nợ có đảm bảo có thể nộp đơn xin bảo hộ phá sản để tránh bị mất tài sản, tạo thời gian cho họ thương lượng với các chủ nợ để đạt được thỏa thuận.
Vỡ nợ cũng có thể xảy ra đối với nợ không có đảm bảo, chẳng hạn như hóa đơn y tế và số dư thẻ tín dụng. Nợ không có đảm bảo không được hỗ trợ bởi tài sản, nhưng người cho vay vẫn có quyền đòi bồi thường hợp pháp trong trường hợp vỡ nợ. Các công ty thẻ tín dụng thường đợi vài tháng trước khi gửi tài khoản vào trạng thái vỡ nợ.
Khoản nợ sẽ bị "xóa sổ" sau sáu tháng trở lên mà không có bất kỳ khoản thanh toán nào được thực hiện đối với số dư chưa thanh toán. Người cho vay sẽ xóa khoản nợ đó như một khoản lỗ và đóng tài khoản đối với khoản nợ đã bị xóa sổ.
Sau đó, chủ nợ có thể bán khoản nợ đã xóa sổ cho một cơ quan thu nợ, cơ quan này sau đó sẽ cố gắng thu tiền từ người vay. Một cơ quan thu nợ mua một khoản nợ không có đảm bảo đã bị xóa sổ có thể có quyền thế chấp hoặc phán quyết chống lại tài sản của người vay.
Trong hệ thống luật dân sự, có ba loại chậm trễ hoặc vỡ nợ khác nhau về mặt pháp lý trong các nghĩa vụ hợp đồng hoặc pháp lý:
Vỡ nợ có thể dẫn đến nhiều hậu quả tiêu cực, ảnh hưởng đến cả tài chính và cuộc sống cá nhân của bạn:
Các khoản vay sinh viên là một loại nợ không có đảm bảo khác. Vỡ nợ đối với khoản vay sinh viên có những hậu quả tương tự như việc không thanh toán thẻ tín dụng, ảnh hưởng đến điểm tín dụng, xếp hạng tín dụng và triển vọng vay vốn trong tương lai của bạn. Những người vỡ nợ đối với các khoản vay sinh viên liên bang cũng có thể phải đối mặt với việc khấu trừ lương.
Khi bạn chậm trả khoản vay sinh viên, bạn sẽ trải qua hai giai đoạn chính:
Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản vay sinh viên, hãy liên hệ với người cho vay của bạn càng sớm càng tốt. Họ có thể giúp bạn tìm ra một kế hoạch thanh toán phù hợp hơn hoặc giúp bạn tạm hoãn hoặc tạm dừng thanh toán khoản vay.
Vỡ nợ quốc gia xảy ra khi một quốc gia không trả nợ. Một quốc gia đang vỡ nợ thường không thể bị tòa án buộc phải thực hiện các nghĩa vụ của mình, không giống như một con nợ cá nhân hoặc công ty. Nhưng nó phải đối mặt với nhiều rủi ro và vấn đề khác. Nền kinh tế có thể rơi vào suy thoái hoặc tiền tệ có thể mất giá. Quốc gia vỡ nợ có thể bị loại khỏi thị trường nợ trong nhiều năm tới.
Vỡ nợ đối với hợp đồng tương lai xảy ra khi một bên không thực hiện các nghĩa vụ được quy định trong thỏa thuận. Vỡ nợ thường liên quan đến việc không thanh toán hợp đồng vào ngày yêu cầu trong trường hợp này.
Nếu bạn không thể thanh toán khoản vay, điều đó không nhất thiết có nghĩa là bạn phải vỡ nợ. Có một số tùy chọn và giải pháp thay thế mà bạn có thể đảm bảo:
Một ví dụ điển hình về vỡ nợ là trường hợp của Bed Bath & Beyond, một chuỗi bán lẻ lớn của Hoa Kỳ chuyên về đồ gia dụng, đã nộp đơn xin bảo hộ phá sản theo Chương 11 vào ngày 23 tháng 4 năm 2023. Việc nộp đơn này diễn ra sau nhiều năm doanh số bán hàng giảm sút, quản lý yếu kém và những nỗ lực xoay chuyển tình thế thất bại.
Nếu bạn từng vay thế chấp hoặc vay mua ô tô hoặc chỉ cần đăng ký thẻ tín dụng, bạn cần hiểu điều gì xảy ra nếu bạn không thanh toán. Vỡ nợ là những gì xảy ra nếu bạn không thể trả lại số tiền bạn đã vay.
Hậu quả của việc vỡ nợ phụ thuộc vào loại khoản vay bạn có. Nếu khoản vay của bạn được đảm bảo bằng nhà hoặc ô tô, người cho vay có thể bán tài sản thế chấp để thu hồi khoản lỗ của họ. Nếu khoản vay của bạn không có đảm bảo, người cho vay có thể kiện bạn hoặc bán khoản nợ cho một cơ quan thu nợ. Trong cả hai trường hợp, việc vỡ nợ sẽ làm hỏng điểm tín dụng của bạn, khiến bạn khó vay tiền hơn và tốn kém hơn trong tương lai.
Vỡ nợ là việc không thực hiện các khoản thanh toán lãi hoặc gốc theo yêu cầu đối với khoản nợ. Các cá nhân, doanh nghiệp và quốc gia đều có thể vỡ nợ. Việc không thanh toán các khoản thế chấp, khoản vay sinh viên hoặc khoản vay cá nhân sẽ ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của một cá nhân, khả năng đảm bảo các khoản vay trong tương lai và có thể dẫn đến việc tịch thu tài sản hoặc tiền lương.
Các tập đoàn có thể vỡ nợ bằng cách không thực hiện thanh toán phiếu giảm giá cho trái phiếu. Vỡ nợ quốc gia xảy ra khi một quốc gia không trả nợ.
Bài viết liên quan