Bài viết này sẽ đi sâu vào các trách nhiệm pháp lý quan trọng mà một **đại lý bảo hiểm** phải đối mặt. Chúng ta sẽ khám phá các nghĩa vụ đối với khách hàng và công ty bảo hiểm, đồng thời cung cấp những hiểu biết sâu sắc để giúp các đại lý hoạt động một cách chuyên nghiệp và tuân thủ pháp luật. Hiểu rõ những điều này là rất quan trọng để tránh các sai sót và tranh chấp pháp lý có thể gây tổn hại đến sự nghiệp và uy tín của bạn.
Không ai là hoàn hảo, và các **đại lý bảo hiểm** cũng vậy. Sự phức tạp của ngành bảo hiểm tạo ra vô số cơ hội cho các sai sót và thiếu sót xảy ra trong hoạt động của một đại lý.
Khiếu nại E&O (Errors and Omissions - Sai sót và Thiếu sót) tương tự như vụ kiện sơ suất y tế đối với bác sĩ hoặc vụ kiện hành nghề sai trái đối với luật sư. Các đại lý bảo hiểm đang ngày càng phải đối mặt với số lượng lớn các khiếu nại cáo buộc hành vi sai trái và sơ suất trong nghề nghiệp. Không chỉ số lượng khiếu nại tăng lên, mà giá trị của các khiếu nại cũng tăng theo. Mặc dù các cải cách pháp lý đã giúp giảm bớt xu hướng này, nhưng xu hướng chung vẫn tiếp tục tăng lên.
Một **đại lý bảo hiểm** phục vụ hai đối tượng chính: người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Trong phạm vi bài viết này, "người được bảo hiểm" bao gồm cả những người nghĩ rằng họ được bảo hiểm, bất kể họ có thực sự được bảo hiểm hay không.
Trách nhiệm pháp lý của đại lý đối với khách hàng phát sinh từ:
Trách nhiệm pháp lý của đại lý đối với công ty bảo hiểm phát sinh từ:
Sơ suất được định nghĩa là "không làm điều mà một người cẩn trọng và hợp lý sẽ làm, hoặc làm điều mà một người cẩn trọng và hợp lý sẽ không làm."
Do đó, các tiêu chí để đánh giá hành động có thể thay đổi theo thời gian, và người cẩn trọng được sử dụng để so sánh là một người ngang hàng.
Rõ ràng từ định nghĩa này và tham chiếu đến một "**đại lý hợp lý và cẩn trọng**" rằng hành động của một **đại lý bảo hiểm** trong một trường hợp cụ thể sẽ được xem xét và đánh giá dựa trên các sự kiện và tình huống liên quan đến trường hợp đó. Tiêu chuẩn để đánh giá một đại lý phụ thuộc vào "trình độ chuyên môn" của các quy trình và hoạt động của đại lý bảo hiểm tại thời điểm xảy ra tổn thất. Do đó, nghĩa vụ của một đại lý đối với người được bảo hiểm liên tục phát triển theo thời gian.
Một hệ quả của định nghĩa về sơ suất là mức độ kinh nghiệm, trình độ học vấn hoặc kỹ năng càng cao, thì tiêu chuẩn chăm sóc để đánh giá hành động càng cao. Do đó, một **đại lý bảo hiểm** tự nhận mình là một chuyên gia thông qua các tuyên bố và hành động bằng văn bản hoặc lời nói sẽ nâng cao tiêu chuẩn chăm sóc để đánh giá hành động của mình.
Ngoài tính chuyên nghiệp được nhận thức của một đại lý, một "quá trình giao dịch" đã được thiết lập hoặc một "mối quan hệ đặc biệt" với người được bảo hiểm có thể ảnh hưởng đến mức độ trách nhiệm pháp lý của đại lý đối với người được bảo hiểm. Ví dụ, nếu một đại lý liên tục gia hạn các hợp đồng bảo hiểm cho người được bảo hiểm trong một khoảng thời gian dài, thì đại lý đó đã thiết lập một "quá trình giao dịch" và sau đó có thể phải chịu trách nhiệm nếu không gia hạn. Một đại lý tư vấn cho người được bảo hiểm về các phạm vi bảo hiểm cần thiết, do đó tạo ra một "mối quan hệ đặc biệt" với người được bảo hiểm như một nhà tư vấn bảo hiểm, có thể phải chịu trách nhiệm nếu không đề cập đến một phạm vi bảo hiểm mà người được bảo hiểm không có hiệu lực tại thời điểm xảy ra tổn thất.
Theo luật chung, một **đại lý bảo hiểm** có nghĩa vụ sử dụng mức độ cẩn trọng cần thiết để bảo vệ lợi ích của người được bảo hiểm. Nếu việc không sử dụng sự cẩn trọng dẫn đến thương tích hoặc thiệt hại cho người được bảo hiểm, thì đại lý có thể phải chịu trách nhiệm về thương tích hoặc thiệt hại đó. Tất nhiên, đại lý cũng chịu trách nhiệm về các hành vi sơ suất hoặc gian lận của nhân viên và người chào hàng của mình.
Để một đại lý phải chịu trách nhiệm pháp lý về sơ suất, bên bị thiệt hại (nguyên đơn) phải chứng minh những điều sau:
Một đại lý thường có nghĩa vụ hành động như một đại lý hợp lý và cẩn trọng sẽ hành động trong cùng hoặc các trường hợp tương tự. Tòa án Texas đã định nghĩa nghĩa vụ đối với người được bảo hiểm như sau:
"Một đại lý có nghĩa vụ lớn nhất có thể đối với khách hàng của mình. Người được bảo hiểm tìm đến và dựa vào đại lý. Người được bảo hiểm tìm đến đại lý mà họ giao dịch để có được phạm vi bảo hiểm mà họ tìm kiếm, với một công ty vững mạnh có thể và sẽ thanh toán các yêu cầu bồi thường kịp thời khi đến hạn. Đại lý có nghĩa vụ thông báo đầy đủ cho khách hàng để họ có thể được bảo hiểm an toàn mọi lúc." (Trinity Universal Insurance Company v. Burnette - Texas, 1977.)
Nghĩa vụ chung hành động hợp lý này đã được giảm bớt phần nào trong những năm qua bởi các quyết định của tòa án khác nhau mô tả các nghĩa vụ cụ thể nhất định của các **đại lý bảo hiểm**. Các lý thuyết pháp lý phổ biến sau đây về các khiếu nại sai sót và thiếu sót minh họa mức độ cẩn trọng được công nhận trong luật chung:
Liệu một đại lý có nghĩa vụ giải thích các điều khoản và phạm vi bảo hiểm cho khách hàng không? Liệu một đại lý có nghĩa vụ cung cấp giới hạn cao hơn hoặc phạm vi bảo hiểm bổ sung không? Nói chung, tòa án đã trả lời những câu hỏi này là "KHÔNG". Tuy nhiên, như trường hợp với hầu hết các rủi ro mất mát E&O, một đại lý có thể bị kiện vì không giải thích hoặc cung cấp phạm vi bảo hiểm, ngay cả khi không có nghĩa vụ pháp lý phải làm như vậy dựa trên các quyết định trước đây của tòa án. Đó là lý do tại sao các biện pháp phòng ngừa tổn thất lại rất quan trọng.
Mối quan hệ khách hàng có thể ảnh hưởng đến sự thành công hay thất bại của yêu cầu bồi thường của khách hàng đối với đại lý. Một "mối quan hệ đặc biệt" đã được thiết lập với người được bảo hiểm có thể ảnh hưởng đến mức độ trách nhiệm pháp lý của đại lý đối với người được bảo hiểm.
Ví dụ, nếu một đại lý tư vấn cho người được bảo hiểm về các điều khoản hợp đồng hoặc phạm vi bảo hiểm cần thiết, thì một thẩm phán hoặc bồi thẩm đoàn có thể nói rằng đại lý đó đã thiết lập một "mối quan hệ đặc biệt" với khách hàng và có thể khiến đại lý phải chịu trách nhiệm nếu không giải thích phạm vi bảo hiểm hoặc loại trừ, hoặc vì không đề cập đến phạm vi bảo hiểm mà người được bảo hiểm không có tại thời điểm xảy ra tổn thất.
Tuy nhiên, nếu không có mối quan hệ đặc biệt này, tòa án đã từ chối đổ lỗi cho đại lý vì người mua hợp đồng không đọc và hiểu hợp đồng của họ, hoặc vì không cung cấp bảo hiểm cho mọi tổn thất có thể xảy ra.
Một **đại lý bảo hiểm** có thể phải chịu trách nhiệm với một công ty bảo hiểm về sơ suất hoặc vi phạm hợp đồng gây ra mất mát hoặc thiệt hại cho công ty. Đặc biệt, đại lý có nghĩa vụ trung thành, công bằng và trung thực với công ty bảo hiểm, và có nghĩa vụ hành động một cách thiện chí và thông báo cho công ty bảo hiểm về các vấn đề quan trọng liên quan đến bảo hiểm hoặc mối quan hệ đại lý/công ty. Một đại lý cũng có thể phải chịu trách nhiệm về các hành vi sơ suất hoặc gian lận của nhân viên và người chào hàng của đại lý.
Hợp đồng đại lý/công ty tạo ra một "mối quan hệ đặc biệt" giữa đại lý và công ty bảo hiểm, do đó làm tăng mức độ cẩn trọng cần thiết. Ngoài ra, một đại lý có mối quan hệ ủy thác với một công ty bảo hiểm đòi hỏi một mức độ cẩn trọng đặc biệt. Nghĩa vụ chăm sóc của một đại lý đối với một công ty bảo hiểm được minh họa bằng các loại lỗi phổ biến sau:
Hiểu và tuân thủ các trách nhiệm pháp lý là điều tối quan trọng đối với bất kỳ **đại lý bảo hiểm** nào. Bằng cách nắm vững các nghĩa vụ của mình đối với cả khách hàng và công ty bảo hiểm, đại lý có thể xây dựng sự nghiệp thành công và bền vững, đồng thời tránh được những rủi ro pháp lý tiềm ẩn.
Bài viết liên quan